Il primo dato utile per stilare un preventivo prestito è certamente rappresentato dall’importo da richiedere: in questo caso, è sempre meglio cercare di arrotondare l’entità da domandare all’eccesso, al fine di non farsi trovare impreparati in caso di apprezzamenti improvvisi dei costi dei beni e dei servizi da acquistare.

Il secondo dato necessario per calcolare un preventivo prestito è invece relativo alla durata del piano di ammortamento: come intuibile, a durate maggiori corrisponderanno importi delle rate minori (e maggiori interessi complessivi da corrispondere); viceversa, a durate minori corrisponderanno rate di importo maggiore (ma minori interessi complessivi).

Ancora, altri dati utili per redigere un preventivo prestito sono certamente quelli sulle condizioni economiche del prodotto: su tutti, la forma tecnica del tasso di interesse (a scelta tra il variabile e il fisso), e la costruzione dello stesso tasso (parametro di riferimento, spread).

Infine, influenza le caratteristiche di un preventivo prestito la presenza o meno di una copertura assicurativa che possa proteggere il cliente dell’istituto erogante, e la sua capacità di regolare pagamento delle rate, in una serie di fattispecie concrete particolarmente gravose, come la malattia grave o l’infortunio, che potrebbero compromettere la capacità di rimborso del debitore in maniera più o meno definitiva.

Sia che vengano associati – come accade frequentemente – alla forma della cessione del quinto della pensione, sia che vengano equiparati ad altre linee di credito fiduciarie, infatti, i prestiti pensionati prevenderanno l’integrazione del finanziamento con una copertura assicurativa in grado di garantire il rimborso del debito in caso di decesso del cliente.

Si tratta, a ben vedere, di una copertura che viene stabilita come obbligatoria per legge nella forma della cessione del quinto della pensione, e che viene assunta come tutela fondamentale per le singole politiche creditizie degli istituti di credito. Contrarre un finanziamento in età più avanzata,  espone statisticamente il richiedente a un rischio di decesso maggiore rispetto a quanto è ad esempio riscontrabile nel corso di un prestito personale concesso a una persona di età inferiore ai 50 anni.

Per il motivo di cui sopra, al fine di non correre il rischio di subire dannose perdite su crediti, le banche e le finanziarie richiedono l’obbligatorio abbinamento dei prestiti pensionati con delle polizze temporanee caso morte, che prevedono l’estinzione anticipata dell’intero debito residuo da parte della compagnia assicurativa, in caso di decesso del debitore.

Dal canto loro, i pensionati potranno contrarre il prestito con maggiore serenità, ben sapendo che al momento della loro prematura scomparsa, nessun onere ricadrà sulle spalle delle proprie persone care.

Solitamente si tratta di piccoli prestiti, rimborsabili dai 12 ai 48 mesi, ma altrettanto spesso l’Inpdap può concedere un prestito che prevede l’erogazione di un importo superiore, con un piano di rientro più lungo, per far fronte ad acquisti ed investimenti più onerosi come, ad esempio, per gli immobili. In questo caso, il prestito Inpdap può avere una durata maggiore ed è l’Inpdap stesso a fare da garante in caso di mancato rimborso del prestito o morte del contraente. Tuttavia, il prestito che prevede importi superiori e una maggiore tempistica, viene concesso quasi esclusivamente a chi ha una buona anzianità di servizio che, in questo caso, funge ancora da ulteriore garanzia.

La durata del finanziamento è variabile, ma in media si aggira intorno ai 12 mesi fino ad arrivare ai 72 mesi. Le rate sono ideate pe garantire una maggiore flessibilità, soprattutto nel caso di piccoli importi: vi sono soluzioni che permettono di avere subito l’importo, ma di iniziare il rimborso solo nei mesi successivi, altre, invece, prevedono la possibilità di ritardare il pagamento di una rata o di estinguerle tutte in anticipo con condizioni vantaggiose. Una delle migliori soluzioni, per evitare di avere sorprese, è quella di scegliere il tasso fisso per tutto il periodo.

I prestiti personali si rivolgono a dipendenti, pensionati e lavoratori autonomi dai 18 ai 75 anni circa. Il reddito fisso costituisce la garanzia per la stipula del contratto. Non si tratta di prestiti finalizzati, ovvero esclusivamente dedicati all’acquisto di un determinato bene o servizio e la somma erogata può essere impiegata in totale autonomia. In alcuni casi, però, il finanziatore, individuate le proprie esigenze, potrà proporre piani e modalità di finanziamento appositamente ideati per l’acquisto di una casa, automobile, elettrodomestico, etc.

È richiesta un’anzianità di servizio lavorativo di almeno 1 (uno) anno presso lo stesso datore di lavoro, in modo da dimostrare un minimo di solidità di rapporto dipendente, i documenti richiesti per l’avvio della procedura di richiesta sono copia di:

• Ultimo cedolino (busta paga);
• Cud, 730, modello unico attestante il reddito percepito l’anno precedente;
• Documento di identità e codice fiscale.

I punti di forza dei prestiti dipendenti privati, è la capacità di saldare il debito, data dalla certezza del posto di lavoro. Tale caratteristica fa sì che i prestiti dipendenti rappresentino l’unica forma di credito che viene concessa anche a coloro i quali hanno una storia di insolvenza o ritardo nel pagamento, ossia i protestati ed i cattivi pagatori.

Infatti tale prestito viene rilasciato utilizzando la formula della cessione del quinto dello stipendio.

Tale soluzione, infatti, consente alla società finanziaria creditrice o all’Istituto di credito erogante di essere pagato direttamente dal datore di lavoro del soggetto che ha contratto il finanziamento, sul quale grava l’onere di effettuare i rimborsi con puntualità trattenendo la somma direttamente dalla busta paga.

Il prestito, viene concesso anche in presenza di altre forme di finanziamento in corso, sempre che la somma da sostenere mensilmente per il pagamento delle rate, non superi una somma elevata da non permettere il sostenimento delle normali spese necessarie per vivere.

Il Mutuo Inpdap è una somma di denaro che viene concessa dall’Istituto Nazionale di Previdenza per i Dipendenti dell’Amministrazione Pubblica (Inpdap) esclusivamente per l’acquisto della prima abitazione ai dipendenti statali, pubblici e pensionati Inpdap, purché siano iscritti alla Gestione Unitaria delle Prestazioni Creditizie e Sociali e abbiano un’anzianità lavorativa effettiva di minimo 3 anni al Fondo Credito. L’importo massimo erogabile è di € 300.000, e viene rimborsato attraverso rate mensile in un periodo di tempo totale a stipolare tra i 10 e i 30 anni.

La procedura della surroga mutuo inpdap, chiamata anche “portabilità del mutuo” permette di trasferire il proprio mutuo Inpdap da una banca o società creditizia ad un’altra, che offra migliori condizioni per il rimborso del mutuo non finalizzato. Il regolamento dei Mutui Inpdap prevede questa surroga o portabilità del mutuo, per la quale i dipendenti statali possono surrogare la precedente banca e trasferire presso l’Inpdap il suo debito esistente, purché ricorrano tutte le condizioni previste per l’erogazione di un mutuo Inpdap.

L’Inpdap può essere una offerta interessante per surrogare, giacché offre ai suoi dipendenti due tipologie di mutui, a seconda del tasso d’interesse. I mutui a tasso fisso prevedono un tasso del 3,75% per la totale durata del finanziamento; i mutui a tasso variabile invece hanno un tasso del 3,50% per il primo anno e successivamente un tasso variabile che si calcola utilizzando dei parametri dell’Euribor (Euro Interbank Offered Rate), che è il tasso medio a cui si verificano le transazioni finanziarie in Euro tra i grandi istituti di credito europei.

Per surrogare il mutuo bisogna fare domanda, con le quali l’istituto forma una graduatoria insieme con le domande di acquisto di abitazioni. Secondo l’ultimo regolamento Inpdap è possibile inoltre sostituire o rinegoziare i mutui effettuando apposita domanda, e saranno effettuati a seconda della quota di budget disponibile e l’ordine di presentazione.

Il piccolo prestito INPDAP è una delle tre tipologie di finanziamento offerta dall’Istituto Nazionale di Previdenza per i Dipendenti dell’Amministrazione Pubblica, e riservata ai dipendenti pubblici e statali e ai pensionati Inpdap, purché siano iscritti alla “Gestione unitaria autonoma delle prestazioni creditizie e sociali” e percepiscano una mensilità fissa o trattamento pensionistico dall’inpdap.

I piccoli prestiti consistono nell’erogazione di somme di denaro solitamente ridotte, pensata per coloro che devono affrontare una spesa improvvisa o urgenti necessità, o che abbiano bisogno di liquidità per piccole esigenze.

Questi prestiti inpdap possono essere rimborsati nell’arco di 12, 24, 36 o 48 mesi, corrispondenti ad altrettante rate da saldare: ogni rata restituisce una quota del capitale e una quota degli interessi dovuti.

Ci sono quattro tipi di piccoli prestiti a seconda della durata delle rate: annuali, biennali, triennali e quadriennali. La somma finanziabile finale è proporzionale allo stipendio o pensione percepita: gli importi massimi difatti sono pari ad una o più mensilità percepite. Per ciascuna tipologia di prestito inoltre si pagano diversi tassi di interessi a scalare, insieme ad altre spese per il fondo rischi e di amministrazione.

Così, nei piccoli prestiti annuali si possono richiedere importi pari ad una o due mensilità, rimborsabili in 12 mesi, e con un tasso annuo effettivo globale (TAEG) di 5,48%; nei casi dei prestiti biennali, fino a quattro mensilità con un TAEG pari al 5,01% possono rimborsarsi in 24 mesi. I prestiti triennali permettono richiedere fino a sei stipendi o pensioni, con un TAEG pari al 4,85% e restituibili in 36 mesi. Un’ultima opzione, il prestito quadriennale, offre perfino otto mensilità con il TAEG più baso, del 4,76%, da saldare in 48 mesi.

La prima rata decorre a partire dal secondo mese successivo al momento dell’erogazione del prestito, e si può pagare in contanti presso l’istituto o attraverso l’accredito sul conto corrente postale o bancario del richiedente.

I finanziamenti auto sono prestiti volti all’acquisto di una nuova autovettura. Questa può essere nuova o usata, e il tasso d’interesse può essere fisso o variabile. Famoso il metodo che consente di estinguere il pagamento con maxi rata finale. I prestiti per l’auto vengono chiesti o in concessionaria o presso una banca. La somma richiesta viene versata al venditore così che il finanziamento andrà pagato al finanziatore con bonifico su conto corrente.

Si possono richiedere prestiti auto che coprano l’intero valore del bene, solitamente fino a cifre di 30.000 euro. Il numero delle rate può spaziare da 6 a 60 mesi. Le rate decise dalla banca sono solitamente flessibili e vengono decise secondo le esigenze del richiedente. Gli istuti di credito che offrono questi finanziamenti di auto sono tantissimi, propongono tra le più svariate possibilità di prestito.

Ad esempio Findomestic finanzia a zero spese di bollo, d’istruttoria, di comunicazioni periodiche, di incasso e gestione della rata. Finanzia l’acquisto sia di auto nuove che usate., a chilometri zero anche da privati. Non fornisce nessun vincolo sull’auto acquistata. Il prestito è erogato o con bonifico o con assegno, lo stesso può avvenire col pagamento. I requisiti per ottenerlo sono: un reddito dimostrabile, età tra i 18 e i 75 anni, residenza in territorio italiano.

Anche  Aliprestito elargisce finanziamenti auto, l’impresa ne finanzia anche tutti i costi aggiuntivi (spese di voltura, assicurazione, tasse, ecc.) I finanziamenti auto vengono erogati direttamente al richiedente e possono essere rimborsati in comode rate mensili a tasso fisso fino a 84 mesi. Le tempistiche sono rapide, in una settimana potrete avere l’importo direttamente sul vostro conto corrente. Gli importi vanno da 3.500 a 30.000 euro, possono accedervi lavoratori dipendenti, autonomi e pensionati con buona posizione creditizia (nessun protesto nè segnalazione come cattivi pagatori.

La cassa Depositi e prestiti è un ente pubblico che capita spesso di menzionare in ambito finanziario, e o che per lo meno sempre affrontando questo stesso argomento, capita di sentire nominato.

Che cosa sia e quale sia la sua reale funzione, però spesso rimane un oggetto sconosciuto. Vediamo di capirlo meglio, anche se in effetti, presenta delle caratteristiche facilmente individuabili in un ente pubblico. Quest’ultimo affermiamo subito che è finanziato per il 70% dal capitale sociale del Ministero dell’Economia e delle Finanze, mentre per la restante parte del 30%, da alcune diverse fondazioni, quasi tutte banche. La Cassa Depositi e Prestiti è una società di capitale il cui compito e funzione è distinguibile in due diversi aspetti: Gestione Ordinaria e Separata.

La gestione Ordinaria prevede il finanziamento di enti, strutture e servizi che abbiano una finalità pubblica. Per far fronte a questo tipo d’iniziative la cassa depositi e prestiti emette delle obbligazioni, utili per il finanziamento stesso di tali forme di bonifiche a favore della pubblica utilità.

La gestione separata invece prevede delle opere d’investimento sempre di enti pubblici e comunque statali, il cui raggiungimento economico è previsto tramite il raccolto dei risparmi postali. Sì avvale cioè della raccolta fondi eseguita con l’operazione delle poste per dare seguito ad operazioni finanziarie utili per l’erogazione di servizi e strutture pubbliche. Questa forma di raccolta fondi è data dall’emissione di Buoni fruttiferi. Originariamente gli stessi libretti di risparmio delle poste erano stati creati con questo specifico intento e cioè di finanziarie le eventuali spese per la realizzazione di servizi e strutture pubbliche.
Questa stessa struttura è soggetta ad un accurato controllo di vigilanza, per il quale è stato istituito, una commissione specifica di controllo e supervisione.
La sua nascita avvenne nel lontano 1850 nella città di Torino. Il suo speciale e specifico intento era di ricevere dei depositi, spinti proprio, per la necessità e volontà di credere nella pubblica utilità di servizio.

Inoltre un’ultima acquisizione di responsabilità, è stata data alla Casa depositi e Prestiti, di partecipare attivamente e nel vivo ad alcuni specifiche fonti private equity. Queste sono diventate indispensabili per il finanziamento di alcune nuove infrastrutture di potere non solo nazionale ma anche internazionale.

I finanziamenti alla formazione sono gestiti, in primis, dai Fondi Paritetici Interprofessionali istituiti dalla legge 388 del 2000, grazie alla quale le imprese possono destinare parte dei contribuiti versati all’INPS a uno dei tredici Fondi esistenti in Italia. Dopo aver organizzato un piano formativo adeguato agli obiettivi da perseguire, l’azienda prosegue con la richiesta di finanziamento aderendo a uno dei fondi. Tale adesione sarà sempre revocabile: ha validità annuale ma, salvo disdetta, è automaticamente prorogata.
Come precisato, al momento i Fondi che erogano finanziamenti alla formazione in Italia sono tredici, e l’impresa che intende beneficiare di tale opportunità può relazionarsi solo a uno di questi Fondi, senza che questo appartenga necessariamente al settore cui l’azienda appartiene o si rivolge abitualmente. Prima di eseguire una richiesta per finanziamenti alla formazione, è consigliabile prestare attenzione e precisione in merito agli obiettivi scelti e la domanda da inoltrare, poiché il progetto per cui si desidera il finanziamento dovrà essere giudicato di qualità e rispettoso delle norme burocratiche previste. In seguito all’adesione, l’impresa proseguirà inviando la domanda di finanziamento formazione secondo le linee guida del Fondo scelto o tramite finanziarie prestiti.
Altro consiglio è rivolto ai neoimprenditori: controllare l’esistenza di bandi e finanziamenti per chi inizia a muovere i primi passi nel mondo dell’impresa si rivela un ottimo punto di partenza anche in virtù di probabili agevolazioni. Inizialmente è bene controllare bandi e finanziamenti per le realtà locali, prima di espandersi a livello nazionale.

Il Fondo Sociale Europeo (FSE) sostiene le imprese dal 1957 e rappresenta la fonte primaria di finanziamento alla formazione per le realtà che, superato il confine del proprio Paese, intendono espandersi in modo considerevole.